FOIR कैलकुलेटर बैंक यह नहीं पूछता कि आप कितना कमाते हैं। वह पूछता है कि EMI के बाद कितना बचता है।
FOIR यानी fixed obligation to income ratio — आपकी महीने की आय का वह हिस्सा जो पहले से EMI में जा रहा है। बैंक पुरानी EMI और नए होम लोन की EMI, दोनों को मिलाकर आपकी इन-हैंड सैलरी के एक तय हिस्से तक ही जाने देता है, आमतौर पर लगभग आधा। अपने आँकड़े डालिए और देखिए आपका FOIR, बची हुई EMI की जगह, और उसमें आने वाला लोन।
आपकी आय, हर महीने
आप अभी क्या चुका रहे हैं, हर महीने
होम लोन
FOIR के हिसाब से सबसे बड़ा होम लोन
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जितना लोन आप चाहते हैं
आपकी रकम किससे बदलती है
FOIR ख़ुद कैसे निकालें
FOIR एक सीधा भाग है। बैंक आपकी हर फ़िक्स्ड मासिक देनदारी — चल रही EMI और जिस लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं उसकी EMI — को जोड़ता है, और उसे उस आय से भाग देता है जिसे वह गिनने को तैयार है।
FOIR = (मौजूदा EMI + नई EMI) ÷ महीने की इन-हैंड आय × 100
- आय × FOIR सीमा = कुल कितनी EMI आप उठा सकते हैं। ₹80,000 इन-हैंड पर 50% सीमा से ₹40,000 बनते हैं।
- पहले से चल रही EMI घटाइए। ₹12,000 की कार लोन EMI और ₹6,000 की पर्सनल लोन EMI के बाद ₹22,000 बचते हैं।
- बची जगह को लोन में बदलिए। 8.5% पर 20 साल के लिए हर ₹1 लाख की EMI लगभग ₹868 होती है, इसलिए ₹22,000 की जगह में लगभग ₹25 लाख का लोन आता है। कोई EMI न हो, तो इसी सैलरी पर लगभग ₹46 लाख।
एक जैसी सैलरी वाले दो लोगों में ₹21 लाख का यही फ़र्क़ बताता है कि सैंक्शन सैलरी से नहीं, FOIR से तय होता है। पूरा उदाहरण अंग्रेज़ी लेख बैंक होम लोन पात्रता कैसे निकालते हैं में है।
क्रेडिट डेस्क आपका FOIR कैसे पढ़ता है
FOIR में सिर्फ़ लोन की किस्तें गिनी जाती हैं। किराया, SIP, बीमा प्रीमियम और स्कूल फ़ीस असली ख़र्च हैं, पर ग्रिड में नहीं आते — FOIR सीमा लगभग आधे पर रखी ही इसीलिए जाती है।
किसी ख़रीद को कार्ड EMI में बदलने पर वह EMI जुड़ती है। जो बकाया आप हर महीने आगे बढ़ाते हैं, उसका भी अक्सर एक हिस्सा गिना जाता है — यह टूल हर महीने 5% मानता है, जो बैंकों की एक आम मान्यता है।
इंसेंटिव, बोनस और ओवरटाइम का 6 से 12 महीने का औसत लिया जाता है और अक्सर उसका आधा ही गिना जाता है। एक अच्छी तिमाही से पात्रता नहीं बढ़ती; लगातार रिकॉर्ड से बढ़ती है।
FOIR ज़्यादा लोन की इजाज़त दे, तब भी RBI की loan-to-value सीमा लोन को ₹30 लाख तक प्रॉपर्टी की कीमत के 90%, ₹75 लाख तक 80% और उससे ऊपर 75% पर रोक देती है। सैंक्शन इन दोनों में से कम वाली रकम होता है।
जो आय बैंक खाते में नहीं आती, उसे बैंक गिन नहीं सकता। सैलरी स्लिप, ITR और बैंक स्टेटमेंट में जो दिखता है, FOIR बस उतना ही देखता है।
FOIR पर अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
होम लोन में FOIR क्या होता है?
FOIR का मतलब है fixed obligation to income ratio। यह आपकी कुल मासिक EMI — जो पहले से चल रही हैं और नए होम लोन की EMI — आपकी महीने की इन-हैंड आय के प्रतिशत के रूप में है। बैंक इसी से तय करता है कि आप कितना बड़ा लोन चुका सकते हैं।
होम लोन के लिए बैंक कितना FOIR मानते हैं?
ज़्यादातर सैलरी वाले आवेदकों के लिए सीमा इन-हैंड आय का लगभग 50–55% होती है। कम आय पर यह अक्सर 40–45% के आसपास रखी जाती है, और ऊँची आय पर 60% या थोड़ी ज़्यादा भी हो सकती है। हर बैंक की अपनी ग्रिड होती है।
क्या मेरा दिया हुआ किराया FOIR में गिना जाता है?
नहीं। किराया, SIP, बीमा प्रीमियम और स्कूल फ़ीस फ़िक्स्ड देनदारी में नहीं गिने जाते। सिर्फ़ लोन की किस्तें गिनी जाती हैं — EMI, कार्ड EMI, और अक्सर आगे बढ़ाए गए कार्ड बकाये का एक हिस्सा।
आवेदन से पहले FOIR कैसे घटाएँ?
पहले छोटे लोन बंद कीजिए, क्योंकि जो भी EMI आप ख़त्म करते हैं वह नए लोन की जगह बन जाती है। कमाने वाला सह-आवेदक जोड़ना, लंबी अवधि चुनना और कार्ड का बकाया चुका देना भी FOIR घटाता है।